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央行科技司司长李伟:羁系科技使用途径研讨

2018-05-17 10:18:46  36

比年来在信息技能发达开展下羁系科技(RegTech)应运而生。本文在梳理国际外研讨效果的根底上零碎剖析羁系科技使用的须要性,论述运用信息妙技强化金融羁系的紧张意义,深化研讨了羁系科技使用框架,并联合中国国情提出羁系科技施行战略,为金融羁系与机构合规提供给用指点与道路参考。

金融是国度紧张的中心竞争力,金融平安是国度平安的紧张构成局部。党地方、国务院高度注重防备化解金融危害,党的十九大、地方经济任务集会、天下金融任务集会均对新期间金融羁系任务提出了新的、更高要求。同时比年来信息技能发达开展,在此配景下羁系科技(RegTech)应运而生,旨在应用古代科技效果优化金融羁系形式,提拔金融羁系服从,低落机构合规本钱。

羁系科技使用的须要性

起首,是应对金融危害新情势的需求。由于金融科技配景下效劳方法愈加假造、业务界限逐步含糊、运营情况不时开放,金融危害情势愈加庞大。一是跨行业、跨市场的跨界金融效劳日益丰厚,差别业务之间互相联系关系浸透,金融危害扑朔迷离,危害感染性更强。二是金融科技应用信息技能将业务流变化为信息流,在提拔资金融通服从的同时,冲破了危害传导的时空限定,使得危害传达速率更快。三是金融产物穿插性和联系关系性不时加强,危害难以辨认和器量,危害荫蔽性更大,传统羁系步伐很难见效。

在此配景下,金融办理部分经过羁系科技手腕构建古代金融羁系框架,研发基于人工智能、大数据、使用顺序编程接口(API)等的金融羁系平台和东西,接纳零碎嵌入、使用对接等方法树立数字化羁系协议,无效加强金融羁系信息的及时性、精确性、可追溯性和不行承认性,为实时无效辨认和化解金融危害、整治金融乱象提供支持。

其次,是处理金融羁系瓶颈的需求。随着我国金融业疾速开展,金融办理部分在标准、办理和监视金融机构、金融市场等进程中面对应战。在时效性方面,传统羁系形式大多接纳统计报表、现场反省等方法,依赖金融机构报送羁系数据和合规陈诉,这种羁系形式存在分明的时滞性。在穿透性方面,局部金融创新产物过分包装,业务实质被其表象所掩饰笼罩,精确辨认跨界嵌套创新产物的底层资产和终极责任人存在肯定难度。在一致性方面,金融机构合规职员在业务运营范畴、数据报送口径、信息表露内容与原则、金融消耗者权柄维护等方面存在了解偏向,形成羁系规范难以做到分歧。

羁系科技借助妙技对金融机构停止自动羁系,经过对羁系政策、合规性要求等的数字化表达,接纳及时收罗危害信息、抓取业务特性数据等方法,推进羁系形式由预先羁系向事中羁系变化,无效处理信息不合错误称题目、消弭信息壁垒,有利于缓解羁系时滞性、提拔羁系穿透性、加强羁系一致性。

再次,是低落机构合规本钱的需求。自2008年环球金融危急迸发以来,列国纷繁停止以微观谨慎政策为中心的金融羁系体制变革,对金融机构合规办理、创新办理提出了更高要求。一方面,羁系要求趋于严厉,羁系新政策推出的速率分明放慢,金融机构需求投入更多的人力、物力、财力等资源去了解和实行羁系新规,从而添加了合规办理本钱。另一方面,金融创新一日千里,金融机构对羁系要求理解不深化、不实时,能够招致创新滞后而贻误商机、丧失市场,也能够因无视羁系、适得其反构成危害而面对标准整治,添加了创新办理的本钱。

为此,金融机构急迫盼望借助数字化、主动化手腕加强合规才能,增加合规任务的资源收入,在放慢金融创新的同时实时跟进羁系要求,进步本身的合规服从和市场竞争力。

最初,是适应大数据期间革新的需求。随着大数据期间的脚步渐行渐近,金融业作为典范的数据麋集型行业,每天都在天生和处置海量数据资源,对以数据为根底的金融羁系发生了深入影响。一方面,数据曾经成为金融效劳的紧张消费资源,金融机构需求在“理解你的客户(KYC)”根底上进一步“理解你的数据(KYD)”,将失职观察的工具由每一家机构、每一位客户扩展到每一个字节、每一个比特,乃至可以完成对每笔买卖的精密化、精准化危害办理。另一方面,数目宏大、泉源疏散、款式多样的金融数据凌驾了传统羁系手腕的处置才能。

羁系科技有助于危害办理理念的变化和危害态势感知才能的提拔,运用大数据技能实时、无效地发掘出隐蔽在金融海量数据中的运营纪律与危害变革趋向,完成金融危害早辨认、早预警、早发明、早处理。

羁系科技使用框架

为提拔羁系科技使用效能,该当树立以金融办理部分为中央、以金融机构为节点、以数据为驱动、具有星型拓扑构造的技能羁系框架。事前将羁系政策与合规性要求“翻译”成数字化羁系协议,并搭建羁系平台提供相干效劳;事中向金融机构嵌入羁系“探针”主动化收罗羁系数据,进而完成危害态势的静态感知与智能剖析;预先应用合规剖析后果停止危害处理干涉、合规状况可视化展现、危害信息共享、羁系模子优化等。羁系科技的使用框架如下图所示。

一、羁系规矩数字化“翻译”。

以文本方式出现的羁系规矩在肯定水平上存在了解本钱较大、语义模糊等题目。因而,起首要应用信息妙技将文本规矩翻译成数字化协议,提拔金融羁系的分歧性与威望性。一是充沛运用天然言语处置(NLP)等技能转译羁系规矩,精准提取量化目标,树立规矩中所涉主体间的联系关系干系模子,完成羁系规则数字化存储与展示。二是应用盘算机顺序设计言语将羁系规矩编译为“顺序代码”,从要害操纵流程、量化目标、制止条款等方面停止编程开辟,封装为具有可扩展性的羁系API等羁系东西,完成呆板可读、可实行、可对接。三是树立健全部字化羁系规矩库,充沛整合归集差别范畴、差别业态的数字化羁系规矩,应用深度学习、多级交融算法等手腕实时发掘发明羁系破绽、不同和新需求,加强金融羁系自我美满、自我更新、自我进步的才能。

二、羁系使用平台化摆设。

羁系平台是承载羁系科技使用的要害信息根底设备。羁系平台的建立既要无效整合差别架构的业务零碎、处置多源异构的羁系数据,也要具有效劳矫捷摆设、资源静态分派的支持才能。一是应用微效劳架构、容器技能等手腕,将羁系功用切分红粒度较小的微效劳置于容器中运转,屏蔽金融机构业务零碎差别;同时整合相干联的微效劳构成微效劳簇,配合完成大型庞大的羁系义务。二是运用假造化技能完成羁系效劳矫捷摆设,搭建顺应羁系要求疾速变革的使用情况。三是充沛发扬云盘算按需分派、弹性扩展的资源设置装备摆设劣势,依据羁系负载需求及时静态分配信息技能(IT)资源,最大限制进步对羁系业务需求的呼应速率和支持服从。

三、羁系数据主动化收罗。

金融羁系便是数据羁系,金融数据的收罗会聚是数据羁系的根底,因而要树立美满羁系数据收罗体系,为金融羁系提供无效支持。在数据提取关键,优化羁系数据报送手腕,应用API、零碎嵌入等方法,完成金融办理部分与金融机构之间的及时数据交互,增加人工干涉,低落合规本钱。在数据传输关键,应用暗码技能、数据平安存储单位等支持羁系数据传输,经过属性、工具和拜访范例标志元数据,加强羁系数据收罗进程的平安性和牢靠性。

在数据洗濯关键,针对海量异构金融数据,特殊是由于数据泉源广、联系关系零碎多等缘由而发生的低质量数据,综合运用数据发掘、形式规矩算法、剖析统计等手腕停止多层洗濯,使取得的数据具有高精度、低反复、高可用劣势,为危害态势剖析等提供更为迷信公道的数据支持。

四、危害态势智能化剖析。

危害剖析是金融羁系的中心关键。要基于人工智能技能完成金融危害的智能化监测,提拔金融危害态势感知才能。一是搭建合规危害评价模子。基于支持向量机和神经网络等呆板学习算法树立金融业务危害剖析模子,将收罗到的羁系数据依照差别条理和粒度停止交融,构成合适模子处置的规范数据集,并依据羁系需求停止疾速重组、调解和更新,提拔模子顺应性。二是展开微观举动剖析。依据合规危害评价模子对金融机构的业务流、信息流和资金流停止全方位剖析,把整个业务链条穿透衔接起来,透过数据剖析业务实质,精准辨认信贷、领取、征信等金融业务危害。三是展开微观谨慎剖析。应用规矩推理、案例推理和含糊推理等方法,模仿差别情形下的金融危害情况,展开跨行业、跨市场的联系关系剖析,提拔零碎性、穿插性金融危害的鉴别才能。

五、合规状况综合化应用。

针对危害态势智能剖析失掉的差别后果,公道运用、因事制宜、精准施策,提拔金融羁系的无效性。一是借助深度学习等技能完成危害隐患的主动化处理,针对差别的危害范例触发最优的危害处理弛缓释步伐,如对敲诈买卖接纳主动中缀,对零碎性金融危害实验晚期预警。二是应用可视化等技能将合规状况停止全方位、全要素展示,同时借助云平台等促进危害态势互通,完成危害信息在羁系科技到场主体间的全局共享,最大限制断绝危害。三是借助数据剖析和形式辨认等技能,将危害态势剖析后果、合规状况陈诉、汗青羁系数据等停止主动抽取、重复迭代,促进算法的重构与优化,树立更精确、完好、合规的剖析评价模子和外部办理规矩。

羁系科技的施行战略

第一,树立羁系科技规范体系。

羁系科技使用触及少量的数据、零碎和业务规矩,规范作为“通用言语”是羁系科技标准使用的条件和根底,是不行或缺的规矩。因些,应增强羁系科技规范化顶层设计,从根底规范、技能规范、使用规范、办理规范等方面健全羁系科技规范化体系。积极推进羁系规矩数字化要害个性规范的订定和施行,一致羁系科技数据元,订定贯串羁系数据收罗、交互、存储、主动化处置等各个关键的规范标准。自创国际羁系科技效果经历,遵照业界通常做法,在零碎设计、场景使用、接口一致等方面做好平安与便当之间的无效均衡,确保羁系科技使用标准的先辈性与可操纵性。

第二,展开羁系科技使用试点。

羁系科技作为金融科技的紧张分支,尚处于起步阶段,大范围推行使用的条件还不可熟,现阶段使用试点是一条很好的途径。因而应选择金融科技开展根底较好、具有肯定条件的地域,在领取、征信、反洗钱等金融范畴展开试点,验证羁系科技在任务机制、政策步伐、技能平台等方面的可行性与无效性,探究合适羁系科技使用的任务和谐机制,构成以点带面的树模作用。同时要做好羁系科技试点经历总结,构成一批可复制、可推行的经历做法,在试点进程中不时研讨新状况、处理新题目、总结新经历,为羁系科技开展打好根底、探究新路。

第三,做好羁系科技政策衔接。

羁系科技作为金融羁系的新范式,并没有改动羁系的实质,而是传统金融羁系方法的无益增补。因而要在对峙依法合规、坚持政策延续性的根底上,着力增强羁系科技与现有金融羁系体系的无效衔接。在执法层面,对峙立法与羁系科技使用相顺应,放慢美满羁系科技相干执法法例,经过立法明白羁系科技使用根本准绳,美满羁系数据平安办理要求,为做好数据主动化收罗、危害智能化剖析等任务提供执法保证。在制度层面,围绕科技与羁系深度交融的新特点,优化金融统计目标体系,分业态、分市场细化羁系数据粒度、收罗范畴等,进一步美满金融羁系框架。

第四,深化羁系科技协同合作。

推进羁系科技落地施行是一项零碎工程,触及金融业务、信息技能、大众办理等多个范畴,需求政产学研用等各方的和谐联动、共同努力。一是强化羁系信息的互联互通,废除羁系数据壁垒,健全纵横联动、信息迟滞的矩阵式办理机制,完成信息会聚共享和联系关系剖析,构建金融协同羁系的数据生态圈。二是做好新技能使用研讨与结合攻关,发扬到场各方在人才、技能根底等方面的劣势作用,树立健全精良的协同协作机制,聚焦金融羁系重点和难点,攻坚克难、配合积极探究羁系科技创新使用。三是增强对内政流合作,促进与国际构造、其他国度地域金融办理部分的严密联络与相同,探究展开多方式、多条理的羁系科技合作与树模项目,提拔我国羁系科技环球化程度。

第五,增强相干技能使用危害防控。

羁系科技作为新期间金融羁系的科技武装,有助于提拔金融羁系效能、低落机构合规本钱。但从理论经历来看,新技能在摆设使用进程中每每会引入一些潜伏危害,因而要结实树立平安开展观,留意做好技能使用危害防控。一是稳妥摆设羁系科技使用,增强业务延续性办理,确保羁系科技手腕不影响现有金融信息零碎、不改动金融业务流程、不低落金融效劳服从。二是放慢构建新兴技能在金融羁系范畴使用的成熟度、婚配度查验体系,综合实践羁系场景深化研判技能的实用性和平安性,强化新技能公道选型,基于成熟、波动的技能展开羁系科技使用。三是树立健全羁系科技使用校准机制,增强双向信息反应与运转后果比对验证,继续优化美满使用模子,精确反应市场实践状况,提拔羁系科技的可信性和牢靠性。四是探究树立羁系数据平安防护机制,应用标志化、散列加密等技能进步羁系数据平安程度,防止羁系数据泄漏危害。

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